独立してフリーランスになると、最初に直面するのが「健康保険をどうするか」という問題です。
会社員のときは自動的に社会保険に加入していましたが、個人事業主になると、自分で保険を選ぶ必要が出てきます。
「とりあえず国民健康保険かな？」「組合保険や任意継続ってどう違うんだろう？」――そんな疑問を持つ人は少なくありません。
実際、独立したばかりの時期は収入が不安定なことも多く、保険料の負担が思った以上に大きく感じるケースもあります。一方で、条件次第では組合保険や任意継続のほうが安くなる場合もあり、「どれを選ぶか」で年間コストが変わることも。。。
この記事では、フリーランスが加入できる代表的な健康保険──国民健康保険・任意継続・組合保険の3つを比較し、それぞれの特徴と判断基準をわかりやすく解説しますので、ぜひ参考にしてくださいね！
- 会社員からフリーランスへ転身し、健康保険の選び方に迷っている方
- 「国民健康保険・任意継続・組合保険の違いをわかりやすく知りたい」フリーランス1〜3年目の方
- 毎月の保険料を少しでも抑えたい、コスパ重視の個人事業主の方
- 将来の収入増やライフスタイル変化に合わせて、保険を見直したい方
フリーランスが加入できる健康保険の種類と特徴を整理しよう！
①国民健康保険（国保）｜加入しやすいが保険料は所得次第
まず押さえておきたいのが、いちばん基本となる「国民健康保険（国保）」です。
会社員を辞めた人や、個人事業主、フリーランス、無職の人まで、ほとんどの人がこの制度に入ることになります。運営しているのは市区町村で、手続きは役所でサクッと完結。加入のハードルはそこまで高くありません。
- 保険料は「前年の所得」と「世帯人数」などをもとに計算される
- 自治体ごとに料率や上限額が違うため、地域によって負担額に差がある
- 扶養という考え方がなく、家族が多いとその分の保険料もかかる
- 申請や切り替えなどの手続きは比較的スムーズ
つまり、独立したばかりで収入が安定していない時期には、もっとも現実的な選択肢です。
「まずは国保でスタートして、慣れてきたら他の保険を検討する」──そんな流れで始める人が多いのも納得ですね。
②任意継続健康保険｜会社員時代の保険を2年間だけ延長できる制度
次に紹介したいのが「任意継続健康保険」。
これは、会社を辞めたあとでも、最大2年間だけ以前の健康保険を自分で続けられる制度です。
会社員のときに入っていた健康保険組合や協会けんぽを、個人で「延長して使う」イメージです。ただし、いくつかルールがあります。
- 退職日の翌日から20日以内に申請が必要
- 加入できるのは最長2年まで（延長は不可）
- 保険料は全額自己負担（会社が払っていた分も自分で負担）
- 保険証や給付内容は在職時とほぼ同じ
メリットは、前職で使っていた保険証をそのまま使える安心感と、短期間ならコスパが良いこと。たとえば、独立したばかりで収入が高めの人や、扶養家族がいる人なら、国保より負担が軽くなるケースもあります。
反対に、「2年経つと自動的に切れる」「申請期限が短い」という点は注意が必要です。退職直後はバタバタしがちですが、20日以内の手続きだけは忘れないようにしたいですね。
③組合保険（文芸美術・デザイン系など）｜業種別のフリーランス専用制度
もうひとつ、意外と知られていないのが「組合保険」です。
これは、業種や職種ごとに設けられた健康保険組合に加入する制度で、デザイナー・イラストレーター・ライターなど、クリエイティブ職のフリーランスが対象になることが多いです。
たとえば有名なのは「文芸美術国民健康保険組合」。デザイン、映像、出版、ライティングなど、ものづくりに関わる人が加入できます。
- 所得が上がっても保険料はほぼ定額制（収入が多い人ほどお得）
- 医療費の自己負担や給付内容は国保とほぼ同等
- 福利厚生（出産手当金・傷病手当金・保養施設など）が充実している組合もある
- 加入には「業種証明（仕事実績・職種書類など）」が必要な場合あり
ある程度収入が安定してきたフリーランスにとって、コスパの良い保険制度なんです。
「国保だと高い」「任意継続はもうすぐ終わる」というタイミングで、組合保険に切り替える人も多いですね。
国民健康保険・任意継続・組合保険を比較｜保険料・条件・補償の違いをチェック
3つの保険は「誰が運営しているか」「保険料の仕組み」「加入条件」が大きく違います。
国保は自治体が運営し、所得に応じて保険料が変動。任意継続は会社員時代の保険を2年間だけ延長でき、保険料は一定。組合保険は業種別で加入でき、定額制のため収入が高い人ほどお得です。
| 比較項目 | 国民健康保険 | 任意継続 | 組合保険 |
|---|---|---|---|
| 運営主体 | 市区町村 | 健康保険組合（協会けんぽ等） | 業種別の健康保険組合 |
| 保険料 | 前年所得に応じて変動 | 退職前の給与を基準に算出（一定） | 定額制が多く、収入が高い人ほどお得 |
| 加入期間 | 制限なし | 最長2年間 | 制限なし（条件を満たせば継続可能） |
| メリット | 加入しやすく、手続きも簡単 | 在職中と同じ保障が受けられる | 福利厚生が充実・保険料が安定 |
| 向いている人 | 独立したばかり・収入が不安定な人 | 前職の収入が高い・家族がいる人 | 収入が安定・業種が該当する人 |
タイプ別おすすめ｜フリーランスの働き方・収入別に見る最適な健康保険
「結局、どれを選べばいいの？」と思う人も多いですよね。
フリーランスの場合、働き方や収入の安定度でおすすめの保険は大きく変わります。
たとえば、こんな感じ。
- 独立したばかりで収入がまだ不安定なら、手続きが簡単で減免制度のある国民健康保険（国保）が安心。
- 前職の収入が高く家族がいる場合は、保障をそのまま継続できる「任意継続」がおすすめです。
- 収入が安定してきたら、定額制でコスパの良い「組合保険」も選択肢に。
要は、自分の今のステージに合わせて、無理なく続けられる保険を選ぶのがポイントということですね！
| 状況・属性 | おすすめの保険 |
|---|---|
| 独立直後で収入が不安定／扶養家族なし | 国民健康保険（国保） |
| 退職直後・前職の保障をなるべく維持したい／扶養家族あり | 任意継続 |
| 収入が安定、または上がる見込みあり／同業種の組合に加入可能 | 組合保険 |
判断と見直しのポイント｜保険料だけで選ぶと損をする理由と“実質コスパ”の考え方
健康保険を選ぶとき、つい目がいくのが「月々の保険料」。でも、安さだけで判断すると、あとで“損した感”を味わうこともあります。
たとえば、任意継続は一見高く見えても、扶養が使えることで実質的にコスパが良くなるケースがあります。逆に、国保は単身なら安いものの、家族が増えると一気に負担が跳ね上がることもあるんです。
大切なのは、「トータルで見て得かどうか」。補償内容・扶養制度・将来の収入変化を含めて考えるのがベストです。
また、保険は一度入ったら終わりではありません。任意継続の2年が切れるタイミング、収入や家族構成が変わったときこそ、見直しのチャンスです
働き方のステージが変われば、
保険の“最適解”も変わっていきますよね。定期的にチェックして、自分に合う形をアップデートしていきましょう！
【まとめ】フリーランスに最適な健康保険は「今の収入」と「将来像」で決めよう！
フリーランスにとって、健康保険は「義務」でも「めんどうな書類作業」でもなく、安心して働くためのセーフティネットです。
- 収入がまだ不安定・独立したて → 国民健康保険（国保）
- 前職の保障をキープしたい・家族がいる → 任意継続
- 収入が安定してきた・今後さらに伸ばしたい → 組合保険
こんなふうに、“いまの自分とこれからの自分”の両方を見ながら、柔軟に選ぶのがいちばんの正解です！
