フリーランスとして仕事をしていると、「今月、入金が少し遅れそう…」とヒヤッとする瞬間、ありませんか？
案件の波やクライアントの支払いタイミングがずれるだけで、生活費や経費の支払いが一気にプレッシャーに変わる。。。そんな経験をした人は少なくないはずです。
「銀行に相談すれば何とかなるかも？」と考えても、現実はそう甘くはないんですよね…。「フリーランスは融資が通りにくい」と言われる中で、どの金融機関が実際に話を聞いてくれるのか——。その情報が見つからず、動けずにいる人も多いでしょう。
そこでこの記事では、商工中金・銀行・信用金庫の3つを徹底比較し、フリーランスでも現実的に“借りやすい”選択肢をわかりやすく紹介します。
読むだけで、「今の自分に一番合う相談先」が見えてくるはずですよ！
- フリーランスや個人事業主として、運転資金・生活資金の借入先を探している方
- 「商工中金・銀行・信用金庫の違いが分からない」「どこが借りやすいの？」と迷っている方
- 開業1〜3年目で、まだ融資実績がない／審査に落ちた経験がある方
- 今後の事業拡大や法人化を見据えて、メインバンクとの関係を築きたい方
フリーランスが「融資を受けにくい」と言われる3つの理由
会社員との違いは「収入の証明力」｜確定申告が信用のカギ
会社員なら給与明細がそのまま信用の証になりますが、フリーランスはそうはいきません。
確定申告書や通帳の入金履歴など、自分で「稼いでいる証拠」を整理しないといけません。この“数字で語る力”が、融資審査では大きく影響します。
金融機関が見るのは「返済能力＋事業の継続性」
銀行は「返せるかどうか」だけでなく、「今後も続けられるか」を見ています。
たとえば、デザイナーならリピーター率、ライターなら契約期間、エンジニアなら継続案件数。この“安定の根拠”が書類や会話で伝わると、ぐっと印象が変わります。
「借りられる人」と「落ちる人」を分ける信頼の積み上げ
融資実績を持つフリーランスに共通するのは、“普段から信頼を作っている”という点です。
帳簿の整理、確定申告の丁寧さ、口座の一貫性。こうした積み重ねが「この人はしっかりしている」と評価されるのです。
商工中金・銀行・信用金庫を徹底比較｜フリーランスに向いているのはどこ？
| 金融機関 | 特徴 | フリーランス対応度 | 審査の柔軟性 | 相談しやすさ |
|---|---|---|---|---|
| 商工中金 | 政府系で安心、事業支援制度あり | ◎ | ○ | ○ |
| 銀行 | 信用力重視・実績必須 | △ | △ | △ |
| 信用金庫 | 地域密着・関係重視 | ○ | ◎ | ◎ |
商工中金：フリーランスにも門戸を開く“政府系バンク”
商工中金（中小企業金融公庫）は、「中小企業・個人事業主を支援するための公的金融機関」です。
民間銀行よりも条件が柔軟で、「マル経融資」や「経営改善支援」など、フリーランスでも利用できる制度があります。審査はありますが、「事業の将来性」を見てくれる点が強みですね。
銀行｜金利は低いが審査は厳しめ。実績が重要
都市銀行や地方銀行は、金利の低さと知名度が魅力です。
ただし、審査はかなり厳しく、フリーランス1〜2年目では通りにくいケースも多いです。
融資実績を作るには、「まずメインバンクとして口座・引き落とし・売上入金をまとめておく」ことが第一歩。“取引の歴史”が信用になる世界です。
信用金庫｜地域密着型で相談しやすい。担当者の人柄で決まることも
信用金庫の強みは、担当者との距離の近さだと思います。
「書類より人柄を見る」と言われることもあり、開業まもないフリーランスにとっては心強い存在じゃないでしょうか。
数字だけで判断しない、“共に育つ”関係を築けるのが信金の良さです。
【タイプ別】フリーランスが「借りやすい」金融機関の選び方
開業1〜3年目の個人事業主は「信用金庫」または「商工中金」
まだ確定申告が2期程度でも、信金や商工中金は前向きに話を聞いてくれます。
特に「地域の経済を支える事業」として扱ってくれるケースが多く、業種に偏りが少ないのが魅力ですね。
実績がある人・法人化を視野に入れる人は「銀行」
売上が安定し、取引先も増えてきたら銀行融資を検討してOKかなと。
“法人化前の準備”としても良いステップですね。メインバンクを決め、少額から実績を積むと次がスムーズですよ。
緊急の生活資金・運転資金なら「商工中金の制度融資」
急ぎの運転資金が必要な場合は、商工中金の「危機対応融資」や「生活支援型」も検討対象です。
自治体と連携した制度が多く、相談すれば紹介してもらえることもあります。
地域とのつながりを重視するなら「信用金庫」一択
信金は、事業が軌道に乗ったあとも相談相手として重宝します。
「次の仕事の紹介につながった」という例もあるほどで、まさに、“地域の仲間”のような存在なので、積極的に活用すべきです。
フリーランス融資の審査を通りやすくする3つのコツ
①事業計画書で“数字”を見せる｜融資担当者はストーリーより根拠
感覚的な説明より、数値で語る方が通りやすいです。
たとえば「月5件×単価5万円＝25万円」など、リアルな計画を具体的に形にしましょう。
銀行員はストーリーより数字を信じるものです。
②売上・入金履歴を整理して「見える信用」を作る
確定申告書、入出金明細、請求書を一貫性ある形でまとめましょう。
「整っている」＝「信用できる」。これ、想像以上に大きな差になります。
③取引実績を積み重ねて“普段から信頼される”関係を作る
融資の前に口座を作っておく、光熱費や携帯代を事業口座から引き落とすなど、“小さな関係構築”が後の審査に効いてきます。
もし審査に落ちたら？フリーランスが使える資金調達の代替手段
請求書を現金化できる「ファクタリングサービス」を活用
最近では、「フリーナンス」「ククモ」「ペイトナー」など、請求書を現金化できるオンライン型ファクタリングサービスが注目を集めています。
案件の入金を待たずに、請求書をもとに資金を“前倒しで受け取れる”仕組みで、フリーランスにとってはまさに“つなぎ資金の救世主”的存在です。
特徴はなんといってもスピード感。審査はすべてオンライン完結で、最短10分〜当日入金も可能です。金融機関の融資のように担保や保証人が不要なため、書類準備の手間が圧倒的に少ないのも大きなメリットですよ！
クレカ一時金・カードローンなど少額融資の使い分け方
一時的なキャッシュフロー調整なら、ローンは有効ですね。
ただし、事業資金として利用する場合は“事業目的利用OK”のカードを選ぶことをおすすめします。
【まとめ】フリーランスが融資で成功するのは「信頼関係」を築ける人！
融資は“数字の勝負”に見えて、実は“信頼の積み重ね”です。
確定申告書や通帳の数字を整えることはもちろんですが、担当者との関係を少しずつ築いていくことで、フリーランスでも十分チャンスはあります。商工中金や信用金庫のように、相談ベースで話を聞いてくれる金融機関は思っている以上に多いです。
最初は小さな借入でも構いません。一度でも取引実績ができれば、次の資金調達がぐっとスムーズになります。
焦らず、少しずつ関係を育てていきましょう！その積み重ねが、将来の安心と事業の継続力を支える最大の資産になりますよ。
